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  • 大連市個人住房公積金貸款管理辦法
    2021-01-29 16:52     責任編輯:    來源: 中國大連 審核人:   (點擊: )

    大房金管發〔2021〕1號

      第一章  總則

      第一條 為支持職工采用多樣化方式解決基本住房需求,滿足職工多品種、多層次住房貸款需求,規范個人住房公積金貸款行為,有效防范和控制貸款風險,根據《住房公積金管理條例》《大連市住房公積金管理若干規定》及有關法律法規,結合本市實際,制定本辦法。

      第二條 個人住房公積金貸款,是指大連市住房公積金管理中心(以下簡稱公積金中心)以住房公積金為資金來源,向住房公積金繳存職工發放的,定向用于在本市行政區域內購買、建造、翻建、大修自住普通住房的政策性專項貸款。

      第三條 貸款業務由公積金中心所屬辦事處(以下簡稱辦事處),以及住房公積金管理委員會委托的銀行(以下稱委托銀行)辦理。

    抵押房屋坐落在中山區、西崗區、沙河口區、甘井子區、高新技術產業園區的,在上述各辦事處均可辦理;抵押房屋坐落在其他區市縣的,由抵押房屋所在地辦事處(或網點)辦理。

      第二章  貸款條件和范圍

      第四條 借款人(含共同申請人,下同)應同時具備以下條件。

     ?。ㄒ唬┱@U存住房公積金的職工,包括在本市繳存住房公積金的在職職工、個體工商戶及其雇傭人員、非全日制從業人員、靈活就業人員、港澳臺同胞、享有外國永久居留權的華僑及外國人。

     ?。ǘ┰O立個人住房公積金賬戶須滿180天,并自申請公積金貸款之日起向前推算,按時、足額、連續繳存住房公積金6個月(含)以上。借款人的住房公積金賬戶處于封存、凍結、銷戶等非正常狀態或連續欠繳超過65天(含)的,不予貸款。

     ?。ㄈ┪催_到法定退休年齡。

     ?。ㄋ模┚哂型耆袷滦袨槟芰?。

     ?。ㄎ澹┙杩钊思彝o未還清的公積金貸款(包括夫妻雙方名下公積金貸款,含異地公積金貸款和貼息貸款)。

     ?。┍救俗鳛榉课菟袡嗳嘶蚬灿袡嗳嗽诒臼袇^域內購買、建造、翻建、大修城鎮自住普通住房,并以該購建房屋作為抵押物。

    借款人之間、借款人與購房人之間必須同時滿足以下條件:

      1.同一筆公積金貸款的借款人不得超過兩人,如借款人為兩人,借款人之間應為配偶或父(母)子(女)關系;

      2.借款人與貸款所購房屋的原所有權人之間不能為本人或配偶關系。

    辦理組合貸款的公積金貸款借款人與商業貸款借款人可不為同一人,但與商業貸款的借款人之一應為本人、配偶或父(母)子(女)關系。

    借款人、購房人、抵押人(含配偶,下同)應具有完全民事行為能力。

    存量房、房改房及自建房取得不動產權證之日起一年以內向辦事處申請公積金貸款。

     ?。ㄆ撸┙杩钊思芭渑忌暾埞e金貸款時收入穩定,信用良好,有償還貸款本息的能力,無不良貸款記錄或不良信用記錄。

    不良貸款記錄或不良信用記錄主要指:

      1.貸款存在以下情況

     ?。?)當前存在逾期;

     ?。?)單筆貸款近2年內存在連續逾期超過4期記錄(含擔保人代還)或累計逾期超過6期記錄(含擔保人代還);

     ?。?)多筆貸款近5年內存在累計逾期合計超過18期記錄(含擔保人代還);

     ?。?)貸款存在展期(延期)或以資抵債等記錄;

     ?。?)貸款賬戶五級分類為可疑或損失。

      2.貸記卡存在以下情況

     ?。?)當前存在逾期;

     ?。?)單張貸記卡近2年內存在未還最低還款額次數連續超過4期記錄(含卡費、年費)或累計超過6期記錄(含卡費、年費);

     ?。?)多張貸記卡近5年內存在未還最低還款額累計次數超過18期記錄(含卡費、年費);

     ?。?)貸記卡賬戶狀態為呆賬、凍結、止付且當前有欠款。

      3.準貸記卡存在以下情況

     ?。?)5年內存在透支180天(含)以上未還記錄(含卡費、年費);

     ?。?)準貸記卡賬戶狀態為呆賬、凍結、止付且當前有欠款。

      4.存在其他情況

     ?。?)存在因信用不良被起訴的記錄;

     ?。?)有住房公積金騙提、騙貸的記錄;

     ?。?)列入失信被執行人名單;

     ?。?)其他不良貸款記錄或不良信用記錄。

      具有償還貸款的能力主要指:

      1.借款人夫妻雙方無其他各類貸款余額或有貸款余額但償還能力充分;

      2.借款人夫妻雙方無為他人貸款提供擔?;蛴斜粨YJ款余額但擔保能力充分;

      3.沒有其他影響償還貸款能力的情況。

      辦事處成立由辦事處主任、個貸科科長、籌資科科長、會計科科長組成的審貸小組,對信用不良或償還貸款能力不足的貸款申請人的信用、還款能力、還款意愿等情況進行綜合分析,決定是否同意貸款,確定貸款額度、貸款期限及還款保障方式。貸款申請人提供的材料包括社保繳納材料、個人所得稅材料、收入情況材料、房產材料、資產狀況材料、存款狀況材料、工資銀行流水、貸款合同、還款明細等。

     ?。ò耍┚哂匈徺I、建造、翻建、大修自住普通住房的有關手續、文件和規定比例的自籌資金。

      1.借款人辦理首套房貸款的,自籌資金比例按以下情況區分確定:

     ?。?)購買商品房的,自籌資金比例不低于房款總額的30%,但建筑面積90平方米(含)以內的,自籌資金比例可降至20%;

     ?。?)購買房改房的,自籌資金比例不低于房款總額的30%;

     ?。?)購買存量房的,自籌資金比例不低于房屋交易價與評估價(中心認定的評估價,下同)較低值的40%(組合貸款的評估價以辦事處審核的評估價為準,下同),但所購房屋建筑面積在90平方米(含)以內且房齡在5年(含)以內的,自籌資金比例可降至30%;

     ?。?)自建住房的,自籌資金比例不低于評估價的40%。

      2.借款人辦理二套房貸款的,自籌資金比例不低于房款總額的60%。

      3.借款人辦理三套房貸款的,不予受理。

      4.公積金貸款的住房套數按大連市行政區域內登記在借款人家庭成員名下住房套數(含與他人共有)確定,兩個借款人之間為父(母)子(女)關系的,按照持有套數較多的家庭房屋數量確定住房套數。

     ?。ň牛┨峁┓稀吨腥A人民共和國民法典》規定并經辦事處審定的資產作為擔保,用于抵押的房屋,應權屬明晰,且不影響辦事處實現抵押權。

     ?。ㄊ┓戏?、法規及規章規定的其他條件。

      第五條 公積金中心對購買、建造、翻建、大修自住住房的借款人予以貸款,貸款類型分別簡稱為:

     ?。ㄒ唬┥唐贩抠J款。商品房指由房地產開發企業開發建設并出售的住房。

     ?。ǘ┐媪糠抠J款。存量房指已被購買并取得房屋不動產權證的國有土地上的住房。

     ?。ㄈ┓扛姆抠J款。房改房指城鎮職工根據國家和縣級以上地方人民政府有關城鎮住房制度改革政策購買的已建公有住房。

     ?。ㄋ模┳越ǚ抠J款。自建房指在國有土地上個人按照相關部門審批要求投資建造的住房。

      購買商品房的,辦事處需對房地產開發項目進行考察,對房地產開發企業及其提供的相關材料進行審查,與房地產開發企業簽訂《個人住房公積金貸款合作協議》(以下簡稱《合作協議》)后,借款人方可申請辦理商品房貸款。

      辦事處與房地產開發企業簽訂《合作協議》前,辦事處需實地考察確認房地產開發項目申報的樓棟主體工程已封頂,審查房地產開發企業法人營業執照副本、房地產開發企業資質證書、與職能部門監管賬戶一致的銀行賬戶開戶許可證(或開戶申請表、開立銀行賬戶結算書)、項目中標通知書(或土地成交確認書、土地出讓合同,如土地中標單位與項目開發單位不一致,需提供相關材料)、國有土地使用證(或土地使用權不動產權證)、建設用地規劃許可證、建設工程規劃許可證、建筑工程施工許可證、商品房銷(預)售許可證等材料的真實性和有效性,并了解房地產開發項目的投資情況?!逗献鲄f議》有效期2年。

      《合作協議》到期后,房地產開發企業可申請續簽。續簽前,辦事處審查房地產開發企業營業執照副本、房地產開發企業資質證書、房屋建筑工程和市政基礎設施工程竣工驗收備案表、樓盤房屋不動產權證等材料的真實性和有效性。新簽協議到期后1年內申請續簽,提供房屋建筑工程和市政基礎設施工程竣工驗收備案表的,續簽協議有效期最長期限為1年且不超過新簽協議到期后的第12個月。1年后申請續簽的,該項目需通過初始登記,需提供樓盤房屋不動產權證,續簽期限可為1年以上,但不超過2年。在新簽協議到期1年內已通過初始登記,需提供樓盤房屋不動產權證,續簽期限可為1年以上,但不超過2年。

      《合作協議》有效期內,房地產開發企業可以續簽棟號、變更收款銀行賬號、變更企業名稱。續簽棟號的,辦事處需實地考察續簽棟號的樓棟主體工程進度已完成封頂,審查續簽樓棟的國有土地使用證(或土地使用權不動產權證)、建設用地規劃許可證、建設工程規劃許可證、建筑工程施工許可證、商品房銷(預)售許可證、房屋建筑工程和市政基礎設施工程竣工驗收備案表、通過初始登記的樓盤房屋不動產權證等材料。新簽合作協議有效期內的,續簽棟號不需提供房屋建筑工程和市政基礎設施工程竣工驗收備案表和通過初始登記的樓盤房屋不動產權證。續簽協議有效期在新簽合作協議到期后1年內的,續簽棟號不需提供通過初始登記的樓盤房屋不動產權證。續簽協議有效期在新簽合作協議到期后1年后的,續簽棟號需提供通過初始登記的樓盤房屋不動產權證。

      變更收款銀行賬號的,房地產開發企業需提供變更申請、介紹信、變更后的與職能部門監管賬戶一致的銀行賬戶開戶許可證(或銀行開戶申請表、開立銀行賬戶結算書)。

      變更企業名稱的,房地產開發企業需提供變更申請、介紹信、變更登記核準(備案)通知書及變更后的營業執照副本。

      新簽、續簽《合作協議》、續簽棟號及信息變更實行屬地化分級審批制度。由房地產開發項目所在地辦事處現場考察后提出初審意見,個人住房貸款處審核申報材料及房地產開發企業信用情況。新簽、續簽《合作協議》需報公積金中心分管副主任、主任審批。

      與辦事處合作的房地產開發企業或房地產開發項目出現或即將出現影響公積金貸款資金安全等重大不利情況的,辦事處可按照協議中止或終止與房地產開發企業的合作。

      第三章  貸款程序

      第六條 借款人提出貸款申請,并根據申請貸款的不同類型提供相應的手續。

      第七條 辦事處根據申請人的住房公積金繳交情況、購房情況、本次貸款申請情況、自然情況,借款人及配偶已做審批情況、歷史貸款(含異地貸款、貼息貸款等)情況、征信情況、還款能力情況等進行綜合審查,并自受理申請之日起3個工作日內做出準予貸款或不予貸款的答復。

      第八條 經審查符合貸款條件的,由辦事處與借款人簽訂《個人住房抵押借款合同》(以下簡稱借款合同),辦妥抵押擔保手續后向借款人發放所需貸款。

      第九條 辦事處在進行公積金貸款審查時,前臺柜員須與借款人及配偶、購房人、抵押人面談,甄別購房行為的真實性,并根據不同購房類型,分別按以下程序辦理:

     ?。ㄒ唬┥唐贩抠J款

      1.受理:借款人及配偶可通過線上或前臺兩種途徑提出貸款申請,授權辦事處為貸款審批、貸后管理查詢借款人及配偶征信記錄,并同意將公積金貸款的還款記錄上傳人民銀行征信系統。借款人提交本人、配偶及抵押人戶口簿(若借款人之間為父母子女關系,如子女與父母不在同一戶口簿上,可提供出生證明或獨生子女證。外國人、享有外國永久居留權的華僑、港澳臺居民可不提供,下同)、身份證(外國人、享有外國永久居留權的華僑、港澳臺居民提供護照、永久居留證明、港澳居民來往內地通行證、臺灣居民來往大陸通行證等,均應處于有效期內,下同)、婚姻狀況材料〔借款人、抵押人已婚的,需提供結婚證;未婚的,需提供單身聲明;離婚的,需提供單身聲明、離婚證或法院出具的生效離婚判決書(法院一審判決的,須有判決生效證明,下同)或調解書;喪偶的,需提供單身聲明、醫學死亡證明或公安機關出具的死亡銷戶證明或法院出具的宣告死亡判決書或注明喪偶、配偶死亡的戶口簿;港澳臺居民的,提供經中國法律服務(香港)有限公司、中國法律服務(澳門)有限公司、海峽交流基金會認證的婚姻狀況材料或聲明;婚姻狀況材料或聲明如為非中文,需翻譯公證;婚姻狀況材料或聲明上證件號碼與所持證件如不一致,需提供經大使館、領事館、中國法律服務(香港)有限公司、中國法律服務(澳門)有限公司、海峽交流基金會等部門認證為同一人的聲明。房地產管理部門如有特殊要求,需按其要求提供有關材料,下同〕、經不動產登記部門登記備案的商品房買賣合同、預交房款發票等材料原件(線上申請貸款的,需提供材料電子影像,下同),與貸款審批業務有關的其他必要材料(下同)。按照不動產登記部門要求提供辦理抵押登記手續所需材料(必要時留存原件)。

      軍官(含軍官、士官、武警警官、武警士官,下同)的配偶在地方工作且符合公積金貸款條件的,可由配偶與其共同申請公積金貸款,軍官需提供軍官身份證件、身份證、工資收入材料、住房公積金繳存證明等材料。其中,工資收入和住房公積金繳存材料有效期為兩個月。

      2.審批:辦事處審查借款人提交的公積金貸款申請材料合規、完整后,確定公積金貸款額度和期限。若借款人申請組合貸款,辦事處審批貸款額度和期限后出具組合貸款聯絡單據,由借款人到組合貸款銀行辦理商業貸款。商業貸款銀行審查同意貸款的,在組合貸款聯絡單據上填寫商業貸款額度和期限并簽章,與借款人簽訂商業貸款合同。借款人將組合貸款聯絡單據、商業貸款合同及貸款申請材料提交辦事處(存量房參照辦理。商業貸款借款人非公積金貸款借款人本人、配偶的,還需提供商業貸款借款人身份證明及與公積金貸款借款人的關系材料,下同)。

    辦事處與借款人簽訂借款合同,借款合同中的貸款條款自貸款發放之日起生效(下同)。

      3.(預)抵押登記:按照不動產登記部門要求辦理(預)抵押登記手續,借款合同的抵押條款自借款合同成立時生效,抵押權自登記時設立(下同)。

      4.放款:辦事處收到抵押權預告登記證明材料并核實后,委托銀行以轉賬方式將公積金貸款資金劃至房地產開發企業指定的銀行賬戶。商品房現房貸款的,還需提供房屋契稅完稅發票。

     ?。ǘ┐媪糠抠J款

      1.受理:借款人申請公積金貸款前,所購買房屋應過戶至買受人名下。借款人提交本人、配偶及抵押人戶口簿、身份證、婚姻狀況材料、房地產買賣契約或合同、已過戶的不動產權證、契稅完稅發票等材料原件。查詢征信記錄和提供抵押材料要求與商品房貸款相同。

      2.審批:同商品房貸款。

      3.抵押登記:同商品房貸款。

      4.放款:辦事處收到抵押登記證明材料并核實后,委托銀行以轉賬方式將公積金貸款資金劃至借款人個人銀行結算賬戶。

     ?。ㄈ┓扛姆抠J款

      1.受理:借款人提交本人、配偶及抵押人戶口簿、身份證、婚姻狀況材料、公有住房買賣合同、購買公有住房付款通知單、產權單位出具的收款信息函(含銀行收款戶名、開戶行名及賬號,并加蓋產權單位印章)等材料原件。查詢征信記錄和提供抵押材料要求與商品房貸款相同。

      2.審批:同商品房貸款。

      3.抵押登記:同商品房貸款。

      4.放款:辦事處收到抵押登記證明材料并核實后,委托銀行以轉賬方式將公積金貸款資金劃至售房單位指定的銀行賬戶。

     ?。ㄋ模┳越ǚ抠J款

      1.受理:借款人申請公積金貸款前,應取得自建房的不動產權證。借款人提交本人、配偶及抵押人戶口簿、身份證、婚姻狀況材料、縣級以上規劃行政管理部門出具的建設用地規劃許可和占地審批書、縣級以上建設行政管理部門出具的建筑工程施工許可、不動產登記部門出具的不動產權證、建房費用票據等材料原件。查詢征信記錄和提供抵押材料要求與商品房貸款相同。

      2.審批:同商品房貸款。

      3.抵押登記:同商品房貸款。

      4.放款:同存量房貸款。

      第十條 商品房貸款具備辦理不動產權證及不動產登記(抵押權)條件的,抵押人需按照相關法律規定或借款合同約定及時主動辦理。

    不動產權證及不動產登記證明(抵押權)辦結并經辦事處核實后,抵押人自行保管不動產權證,辦事處保管不動產登記證明(抵押權)至公積金貸款全部還清。貸款還清后且無他人代償的,辦事處向抵押人出具抵押注銷手續。

      第四章  貸款額度、期限和利率

      第十一條 貸款額度應同時符合下列限額標準:

     ?。ㄒ唬┎怀^本市單人或雙人最高貸款額度。公積金貸款最高額度分別為:中山區、西崗區、沙河口區、甘井子區、高新技術產業園區單人40萬元,雙人70萬元;金州新區、保稅區、旅順口區單人33萬元,雙人58萬元;普灣新區、長興島經濟區、花園口經濟區、普蘭店區、瓦房店市、莊河市、長??h單人28萬元,雙人47萬元。

     ?。ǘ┎怀^家庭最高貸款額度,其中家庭是指借款人及其配偶;父(母)子(女)關系共同貸款的,不超過參貸家庭的合計最高貸款額度;若借款人為雙人,計算公積金貸款額度時,應分別計算每個借款人的公積金貸款額度后相加確定總貸款額度。公積金貸款額度以千元為單位,最低貸款額為一萬元。借款人及家庭累計公積金貸款額度(含異地公積金貸款額度和貼息貸款額度)不超過本條款(一)最高貸款額度。

     ?。ㄈ┎怀^按借款人還款能力確定的貸款額度。貸款額度=(借款人月繳存住房公積金平均基數×還貸能力系數+借款人月繳存住房公積金平均總額)×12×貸款年限。其中借款人月繳存住房公積金平均基數、借款人月繳存住房公積金平均總額取第四條(二)規定月數平均值,還貸能力系數為0.15。

      軍官作為共同借款人的,貸款額度=軍官月工資×還貸能力系數×12×貸款年限。

      借款人所申請的貸款金額、期限及適用利率,按照等額本息還款法計算的月均還款額不超過借款申請人月繳存住房公積金基數的50%。

     ?。ㄋ模┎怀^借款人貸款申請時住房公積金賬戶存儲余額的15倍。

    住房公積金賬戶存儲余額不含貸款申請日前12個月(含)內的補繳金額、扣劃轉入金額等。

     ?。ㄎ澹┎怀^規定的貸款成數。貸款成數(即貸款金額占所購房屋、抵押房屋價值的比例)根據購房類型的不同及家庭住房貸款情況分別確定。

      1.借款人辦理首套房貸款的,貸款成數按以下情況區分確定:

     ?。?)購買商品房的,貸款成數不高于70%,建筑面積90平方米(含)以內的,貸款成數不高于80%;

     ?。?)購買房改房的,貸款成數不高于70%;

     ?。?)購買存量房的,貸款成數不高于房屋交易價與評估價較低值的60%。所購房屋建筑面積在90平方米(含)以內且房齡在5年(含)以內的,貸款成數不高于70%;

     ?。?)自建住房的,貸款成數不高于評估價的60%。

      2.借款人辦理二套房貸款的,貸款成數不高于房款總額的40%。

     ?。┯绊戀J款額度的其他因素。

      符合公積金貸款條件的借款人在購買住房(房改房、自建房除外)時,若公積金貸款額度不能滿足購房需要,在償還能力允許的情況下,以總貸款額度不超過貸款成數規定為前提,可以向與辦事處合作的商業銀行申請部分商業貸款。上述貸款方式簡稱組合貸款,借款人申請辦理組合貸款的,組合貸款聯絡單據3個月內有效。

      第十二條 借款人調整自住住房時,符合第四條貸款條件的,可再次申請公積金貸款。再次申請單人貸款時,額度不超過單人及家庭最高貸款額度與單人及家庭已使用貸款額度(包括異地貸款額度、貼息貸款額度等,下同)的差額;再次申請夫妻雙人貸款時,額度不超過家庭最高貸款額度與家庭已使用貸款額度的差額。再次申請父(母)子(女)雙人貸款時,額度不超過雙人最高貸款額度與其已使用貸款額度的差額,且不超過父(母)子(女)兩個家庭最高貸款額度合計與兩個家庭已使用貸款額度的差額。

      曾申請雙人貸款的,其中每人已使用貸款額度按該筆貸款已審批或發放金額的50%計算。

      原為夫妻關系的借款人在借款合同履行期間離婚,變更借款人的,借款歸屬人應與房屋歸屬人一致,該筆借款全額計入房屋歸屬人已使用貸款額度,借款額的50%計入另一方的已使用貸款額度。

      兩人以上購買一套住房只能申請辦理一筆公積金貸款,按借款人本人及其配偶占所購房屋價值的份額計算貸款額度。

    第十三條 依據中國人民銀行的有關規定,公積金貸款期限最短為1年,最長為30年,且必須是整數年。貸款到期日不超過借款人法定退休時間后5年。

      貸款期限與抵押房屋房齡之和不得超過40年。房齡指房屋竣工驗收日至公積金貸款申請日的年限。

      第十四條 貸款利率按照放款當日中國人民銀行公布的個人住房公積金貸款利率執行。

      公積金貸款利率執行中國人民銀行的有關規定,并隨中國人民銀行利率調整而調整。公積金貸款期限為1年的,執行原借款合同檔次利率,遇法定利率調整,不分段計息;公積金貸款期限在1年以上的,遇法定利率調整,于次年1月1日起,按相應利率檔次執行新的利率,跨年度計息期按實際天數分段計息。

      家庭購買第二套住房,公積金貸款利率執行基準利率的1.1倍。

      借款人提前歸還貸款本息的,利率按借款合同利率檔次執行。借款人未按借款合同約定日期償還的貸款本息,按中國人民銀行有關規定計收罰息。罰息利率為借款合同中約定的同檔次利率水平上加收50%。

      借款合同履行期間縮短貸款期限的,仍執行原借款合同檔次利率;延長貸款期限(即展期)的,自貸款發放日起計算,貸款期限達到新的利率檔次時,自展期之日起按新的利率檔次計收利息。

      借款合同簽訂后遇中國人民銀行調整法定利率導致每期還款金額變更的,公積金中心不另行通知借款人,借款人可以憑身份證和借款合同到公積金中心網站、微信、APP、自助設備等外部服務設備及各營業大廳查詢、打印新的還款計劃。

      第五章  貸款償還

      第十五條 借款人應按借款合同約定的還款方式和實際的還款計劃按月償還貸款本息。

      2008年12月31日以前發放的公積金貸款,借款合同約定還款日為每月20日(按季還款的為每季末月20日);2009年1月1日以后發放的公積金貸款,借款合同約定還款日為公積金貸款放款日的每月對應日(當月無對應日的,該期還款日為當月末日)。

    逾期還款,辦事處可以從借款人及其配偶住房公積金賬戶直接扣劃賬戶余額用于償還欠款。

      公積金貸款的償還順序為:罰息、利息、本金。

      第十六條 還款方式分為等額本息還款法和等額本金還款法兩種,借款人在申請貸款時可以任選其一。等額本息與等額本金還款方式在提前部分還款時可以變更,借款合同履行期內只能變更一次。

      第十七條 借款人提前全部或部分還款,應征得辦事處同意,并辦理相關手續。公積金貸款按期償還3個月后,借款人可以申請提前還款。借款合同另有約定的,從其約定。借款人辦理提前全部或部分還款時,可以選擇現金還款方式、住房公積金轉賬還款方式、現金還款和住房公積金轉賬還款組合方式。

      辦理提前部分還款時,每次還款金額最低為人民幣五千元,還款額以千元為單位。提前部分還款的,可每日償還一次,同時可縮短貸款期限,具體期限由辦事處審批確定。申請縮短期限的,貸款余額、剩余還款期限及適用利率,按照等額本息還款法計算的月均還款額不超過借款申請人月繳存住房公積金基數的50%。

      第十八條 借款人授權辦事處自第一個約定還款日起按月扣劃其住房公積金賬戶資金轉賬償還貸款,且該授權在貸款償還期間不可撤銷。借款人配偶也可委托辦事處按月扣劃其住房公積金賬戶資金轉賬償還公積金貸款。借款人須在委托銀行開立個人銀行結算賬戶作為還款賬戶,并授權委托銀行可隨時以自動轉賬方式從該賬戶扣劃資金償還貸款。劃款順序為:借款人住房公積金、配偶住房公積金、借款人個人銀行結算賬戶資金。

      第六章  貸款擔保

      第十九條 購買商品房、存量房、房改房,自建房的,借款人應以購、建房屋提供抵押擔保。抵押人和抵押權人須簽訂書面抵押合同,并到當地不動產登記部門辦理抵押登記手續。

      第二十條 借款人應以第十九條房屋價值全額為公積金貸款提供抵押擔保。抵押期內,抵押人不得將抵押物重復抵押,并對抵押物負有維修、保養、保證完好的責任。

      抵押期內,未經辦事處同意,抵押人不得將抵押物拆遷、出租、變賣、贈與或以其他形式非法轉讓,不得改變抵押物使用用途。

      抵押房屋應不在動遷公告范圍內。因城市建設需要,已抵押的房屋被列入拆遷范圍的,抵押人應當及時通知辦事處;若抵押人選擇貨幣補償方式,應以拆遷補償款提前償還剩余公積金貸款本金及應還利息,拆遷補償款不足以償還剩余公積金貸款本金及應還利息的,借款人應重新提供辦事處認可的抵押物或自籌資金提前全部償還剩余公積金貸款本金及應還利息;若抵押人選擇產權調換安置方式,借款人應重新提供辦事處認可的抵押物或自籌資金提前全部償還剩余公積金貸款本金及應還利息。

      借款人以購買的在建自住房屋抵押的,在未取得房屋不動產權證之前應辦理抵押權預告登記。抵押人應在能夠辦理房屋不動產權登記之日起九十日內,辦理抵押登記。

      第二十一條 抵押合同自成立之日生效,抵押權(含預抵押)自登記之日起設立,至借款人還清全部貸款本息時終止。抵押期(含預抵押期)內,辦事處是抵押物全部權益的第一受益人。抵押合同終止后,辦理解除抵押權手續。

      第二十二條 借款人可用國債、國有商業銀行定期存單等辦事處認可的有價證券進行質押。采取質押方式的,出質人和質權人須簽訂書面質押合同,質押合同自簽訂之日起生效至借款人還清全部貸款本息時終止。

    質押期內,質權人不得擅自處分質物,因保管不善致使質物毀損或者滅失的,由質權人承擔民事責任。

      第二十三條 借款人應按辦事處的要求同時采用保證方式進行擔保。采用保證方式的,保證人需簽訂書面保證合同,保證合同自簽訂之日起生效至借款人還清全部貸款本息時終止。

    保證人喪失擔保資格和能力,或者發生合并、分立、破產時,借款人應當變更保證人并重新辦理擔保手續。

      第二十四條 辦事處在貸款發放前應當對抵押物、質物的權屬和價值以及實現抵押權、質權的可行性、保證人的償還能力進行嚴格審查。

    辦事處在擔保期內應當加強對抵押物、質物和保證人的管理,可根據借款人、抵押人、保證人及抵押物、質物的實際情況要求借款人追加抵押、質押或者保證。

      第七章  借款合同的變更和終止

      第二十五條 借款合同變更包括借款人變更、抵押人變更、抵押物變更、借款期限變更等。借款合同需要變更的,經借款人及抵押人和辦事處協商一致后,依法簽訂變更協議。

     ?。ㄒ唬┙杩钊俗兏?。借款合同履行期間,借款人出現離婚、死亡等情形,經辦事處審核同意,可以變更借款人。變更后的借款人應與抵押人一致。

      因離婚變更借款人,需提供《變更個人住房公積金借款合同申請表》、離婚證、或法院出具的生效離婚判決書(調解書)、當事人身份證、保險公司或擔保公司同意變更的書面材料(貸款有擔?;虮kU的須出具,下同)。離婚協議、法院離婚判決書、法院離婚調解書未明確記載貸款及貸款所購房屋歸屬,雙方不能同時到場的,需提供房屋及債務分割協議公證書;雙方可以同時到場的,需當面共同簽訂貸款及貸款所購房屋歸屬的協議。變更后的借款人原則上應符合公積金貸款條件,根據貸款審核規定計算的貸款額度(貸款額度不受公積金賬戶存儲余額倍數限制)應大于或等于實際貸款余額。貸款額度小于實際貸款余額的,差額部分需辦理提前部分還款。

      因死亡變更借款人,需提供《變更個人住房公積金借款合同申請表》、醫學死亡證明或公安機關出具的死亡銷戶證明或法院出具的宣告死亡判決書、經公證的房屋繼承材料、變更后的借款人身份證件、保險公司或擔保公司同意變更的書面材料。

      申請人持上述材料向貸款所在辦事處提出申請,由辦事處對變更后的借款人的還款能力、信用情況進行綜合評價,經辦事處審核同意后,簽訂借款變更合同。

     ?。ǘ┑盅喝俗兏?。借款合同履行期間,抵押人出現離婚、死亡等情形致使抵押房屋權屬發生變化的,可以變更抵押人。變更后的抵押人應與借款人一致。

      因抵押人出現離婚、死亡等情形變更抵押人的,需提供的材料與變更借款人相同。

    申請人持上述材料向貸款所在辦事處提出申請,經審核同意后,簽訂借款變更合同,抵押人到不動產登記部門辦理抵押人變更手續。辦事處收到抵押人變更辦結手續后,在業務管理系統中進行抵押人變更操作。

     ?。ㄈ┑盅何镒兏?。借款合同履行期間,借款人出現調整所購住房或因其他原因需要變更抵押物等情形的,經辦事處審核同意,可以變更抵押物。貸款余額與新的抵押物價值之比不高于該筆公積金貸款審批時核批的貸款成數,超過成數部分需做提前部分還款。

      因借款人所購住房調整變更抵押物的,需提供《變更個人住房公積金借款合同申請表》、房地產開發企業同意退房的材料、不動產登記部門登記備案的商品房買賣合同、購房款發票、保險公司或擔保公司同意變更的書面材料、契稅、維修基金等相關稅費繳交材料等。

    因其他原因變更抵押物的,需提供抵押人身份證件、抵押物不動產權證、保險公司或擔保公司同意變更的書面材料等。辦理程序參照抵押人變更辦理程序。

     ?。ㄋ模┙杩钇谙拮兏?。借款合同履行期間,借款人申請縮短或延長借款期限的,符合條件并經辦事處審核同意,可以變更借款期限。

      申請縮短借款期限的,借款人應提前部分還款。

      申請延長借款期限的,延長后的借款期限不得違反第十三條的規定。

      借款合同變更需按不動產登記部門要求辦理相應的變更手續。

      第二十六條 借款合同簽訂、變更,需經借款人及配偶、抵押人到場簽字并按捺指印。指印應為食指指印、印跡清晰。

      借款人、借款人配偶、抵押人不能親自到場辦理公積金貸款相關手續的,除變更借款人、變更抵押人、變更抵押物業務外,可由受托人持經公證的《授權委托書》代為辦理。如委托人在國外的,需提供中國駐當地大使館或領事館出具的《授權委托書》公證認證文件。受托人不能提供委托人身份證原件的,需由公證處對委托人身份證復印件同時進行公證。

      因離婚辦理借款人、抵押人變更,離婚協議、離婚判決書、離婚調解書或財產債務分割公證書(上述材料須提供加蓋相應職能部門公章的原件)明確公積金貸款及所購房屋歸屬一方的,該方可單獨辦理所有貸款手續。

      第二十七條 借款人須以自有或共有房屋作為借款的抵押物,借款人到期不能償還公積金貸款本息的,公積金中心有權依法處置抵押物。

      有貸款保險(擔保)的,公積金中心有權要求保險(擔保)公司承擔償還公積金貸款本息的保險責任或連帶責任。同時,公積金中心協助保險(擔保)公司依法處置抵押物,或直接將債權及抵押權轉移給保險(擔保)公司。

      第二十八條 借款人、抵押人死亡、被宣告死亡、被宣告失蹤或喪失民事行為能力的,其財產合法繼承人、受遺贈人、財產代管人或法定代理人應繼續履行借款人所簽訂的借款合同。

      第二十九條 借款人、抵押人、質押人或保證人有下列情形之一的,公積金中心可按本辦法第三十條規定追究責任:

     ?。ㄒ唬┦褂锰摷俨牧仙暾埥杩畹?;

     ?。ǘ┪窗唇杩詈贤s定用途使用借款的;

     ?。ㄈ┪唇浌e金中心同意,擅自改變抵押物使用用途或將抵押物重復抵押、拆遷、出售、出租、變賣、贈與或以其他形式非法轉讓的;

     ?。ㄋ模┍WC人喪失擔保資格和能力,未及時告知辦事處或未按辦事處要求重新提供擔保的;

     ?。ㄎ澹┪窗匆幎皶r辦理商品房(含經濟適用房)貸款抵押登記手續的;

     ?。┻B續四個或累計六個還款期未按約定償還貸款本息的;

     ?。ㄆ撸┙杩钊?、抵押人死亡、被宣告死亡、被宣告失蹤或喪失民事行為能力的,且無財產合法繼承人、受遺贈人、財產代管人或法定代理人的;

     ?。ò耍┙杩钊说暮戏ɡ^承人、受遺贈人、財產代管人或法定代理人拒絕為借款人履行償還貸款本息及相關費用義務的;

     ?。ň牛┻`反借款合同任何條款,經公積金中心指出后未改正的;

     ?。ㄊ┏霈F其他可能影響貸款本息償還的情形。

      第三十條 借款人、抵押人、質押人或保證人出現本辦法第二十九條規定情形之一的,公積金中心可依法采取以下一種或多種方式處置:

     ?。ㄒ唬┌凑战杩詈贤s定公告貸款全部提前到期,要求借款人立即償還全部貸款本息或要求抵押人(或質押人、保證人)承擔相應的擔保責任;

     ?。ǘ└鶕顿J款通則》(中國人民銀行1996年6月28日頒布)有關規定,除提前收回全部公積金貸款本金及應收利息外,對逾期或挪用部分的公積金貸款按中國人民銀行有關規定加收罰息,罰息利率為借款合同中約定的同檔次利率水平上加收50%;

     ?。ㄈ┌础洞筮B市住房公積金管理若干規定》取消其規定期限的公積金貸款資格;

     ?。ㄋ模嫵煞缸锏?,提請司法機關追究刑事責任;

     ?。ㄎ澹┌凑战杩詈贤蛘吆炗喌钠渌麉f議約定追究責任。

      第三十一條 借款人在貸款期內,對公積金中心和委托銀行監督檢查貸款使用情況應予以配合。

      第三十二條 借款人按借款合同約定償還全部貸款本息后,公積金中心應當注銷抵押登記,將質物返還質押人,借款合同終止。

      第八章  附則

      第三十三條 本辦法自2021年3月1日起施行,《大連市個人住房公積金貸款管理辦法》(大房金管發〔2018〕3號)、《大連市個人住房公積金貸款管理辦法實施細則》(大房金管發〔2018〕5號)同時廢止。


      政策解讀:《大連市個人住房公積金貸款管理辦法》政策解讀


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